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广发银行的小微“生意经”:深挖民企“长尾需求”

2019年06月12日 08:58 来源:中新网江西新闻

今年以来,金融机构支持民企、小微发展力度持续加大。中国银保监会于5月下发了《中国银保监会关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》,呼吁银行等金融机构进一步缓解民营企业融资难、融资贵问题。

中国人民银行行长易纲在近日透露道,截至今年4月,普惠小微企业贷款的余额约为10万亿元,同比增长了20%,增速度比2018年末高了5%,支持小微企业2300多万户。

日前,《中国经营报》记者在基层调研时了解到,目前企业融资渠道逐渐拓宽,融资难、融资贵问题正在逐渐缓解。同时,中小微企业作为普惠金融的服务对象,不仅有融资需求,诸如现金管理、税务策划等“长尾需求”亦亟待解决。

深挖现金管理市场

企业现金管理不仅是财务管理的重要一环,对企业的经营运作、未来发展也都有重要影响。

现金管理难题曾一度困扰着百世集团。“我们的快递站点众多,如果每家站点都开立一个账户,开户成本高,账务管理复杂;企业站点成百上千,总部难以清分各站点收款,需各站点手工划拨至总部账户,跨行调拨时效低;资金分散于各家银行、总部无法实时管控各站点账务;总部与各站点间需跨行调拨资金,时效不及时,并存在汇款手续费。”百世集团财务负责人如是介绍道。

为了解决集团在现金管理方面的难题,2012年百世集团接入了广发银行的现金管理系统。“当时其他银行的现金管理系统都是收费的,但广发的可以让我们免费使用。”百世集团财务负责人告诉记者,“通过广发银行的现金管理系统,我们将传统手工记账搬至线上,让财务管理成本降低、财务效率大大提升。”

“百世集团是较早接入我行现金管理系统的企业之一。百世集团的数据繁杂、收支交易量巨大,在与该集团对接的同时,我行总行后台还专门设了一个坐席,针对百世集团不同的需求和意见我们也对现金管理系统进行了诸多改进。” 广发银行杭州分行交易银行部总经理蔡冰向记者道,经过7年的服务,广发通过安装现金管理系统,开通多级账簿、委贷资金池、电子汇票、银企直联,开立离岸账户、基本账户、资本金账户,为客户提供综合金融服务方案,解决了包括收款清分繁琐,手工划拨资金,资金集中管理,站点资金跨行调拨等一系列的痛点和难点。

目前,百世集团通过广发银行现金管理系统,年结算量近千亿元。广发银行杭州分行西湖支行负责人朱巧娜称,借助现金管理系统,也能够为银行提供大量的资金沉淀。

某股份制银行人士亦告诉记者,在后利率市场化时代,单纯依靠利率吸引存款属于“短期手段”,从长远来看,还是要借鉴交易银行的模式,借助现金管理等业务寻找资金沉淀。

广发银行公司银行部副总经理金晔介绍道,企业在成长期时,企业收付款过程中存在资金管理难、支付成本高、操作不便捷等诸多痛点;企业在成熟期阶段,随着企业日益规范,存在采购管理诉求,迫切需要解决招标分类管理难、保证金计息难及退款难等财务管理痛点。“广发银行也针对企业初始期、成长期、成熟期需求,研究了现金管理‘慧系列’产品服务。据了解,截至目前,现金管理‘慧系列’产品累计落地项目数超过4万个,为近6000家企业提供了‘慧注册’服务。”

朱巧娜表示,借助现金管理系统中大量真实的交易数据,还可以帮助银行更好地为企业授信。同时,广发银行在在线供应链业务服务上,一方面依托核心厂商资信,为上下游中小微企业提供资金支持,另一方面,借助电子渠道,实现供应链融资的全流程在线,核心厂商、上下游客户通过企业网银、在线贸融通等电子渠道,实现业务出账、资金流转、物流信息交互等操作,提高了业务操作效率和银行风控能力。

减费用、降利率

在支持民营及小微企业“长尾需求”的同时,金融机构亦在融资方面释放红利。如在贷款利率方面,央行数据表示,2019年一季度,新发放的普惠型小微企业贷款利率为6.87%,比2018年全年该项利率低0.52个百分点。

谈及如何降低银行的资金成本,金晔告诉记者:“我行建立民营经济尤其是中小企业贷款成本分摊和收益分享机制,小微企业一般贷款下调内部资金转移价格,对小微企业有专门的补贴政策,对于利率的管控总行对分行亦有授权,可以真正让利于民营小微企业,同时也能激发分支行展业的积极性。”

金晔介绍道,2018年广发银行三季度及四季度普惠型小微企业当期累放贷款较一季度分别下降536BPs和442BPs;在费用减免方面,对主要客户群体为民营和中小微企业的捷算通卡客户直接免除了账户开户费、账户管理费、汇款手续费等,全辖仅捷算通卡累计减免年费超过1000万元。

在信贷产品方面,据介绍,广发银行除了为民营企业信用类授信产品、“快融通”等抵押类授信产品和贷款分期偿还授信产品等小微企业授信产品体系外,该行深入落实“无还本续贷”政策,推广小微民营企业流动资金贷款随借随还功能,方便客户合理安排资金使用周期,降低融资成本。2019年,广发银行又推出“科信贷”特色信贷产品。

金晔透露道,广发银行正以征信、结算、税务等数据为基础,推进数据模型化产品,开发了采用线上模型客户筛选+线下营销审批作业模式的“企业通”“税银通”等产品。其中“税银通2.0”由系统根据模型规则,从税务、工商、人行征信、司法等多维度对借款申请人精准画像,自动完成授信调查、评级、审批等信贷业务流程。“税银通2.0”预计2019年6月末上线,力争至2019年底批复规模达到30亿元。

“随着‘税银通’这类信用贷款走向完善,我们希望逐步还原信用贷款合理的市场价格,亦有助于保持银行纾困民企的可持续性。”金晔如是说。

据了解,目前,广发银行民营企业和中小微企业客户数占全部对公企业客户数的96%,贷款余额占全行各项对公贷款比例超过55%。2019年1~4月,广发银行新发放公司贷款超过64%投向民营和中小微企业,各项比例较2018年进一步提升,金融服务民营经济持续提速。金晔介绍道,针对民营企业服务的痛点,广发银行融合特色信贷、结算便利、投融资+、费率优惠以及增值服务,推出“民营金融快车”一站式全方位综合金融服务体系,助力民营企业高速发展。

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